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法制周報(bào)·新湖南記者 伏志勇 見(jiàn)習(xí)記者 李林俊

近日，湘潭天一置業(yè)有限公司(下稱天一置業(yè))的負(fù)責(zé)人谷合平向本報(bào)投訴，稱其公司為湘潭市宏立錳業(yè)有限公司(下稱宏立錳業(yè))提供貸款擔(dān)保后，卷入了一場(chǎng)無(wú)休無(wú)止的馬拉松式官司。實(shí)情到底是怎樣的？12月9日，記者對(duì)此進(jìn)行了實(shí)地采訪。

抵押擔(dān)保受牽連陷“泥潭”

2013年8月，宏立錳業(yè)在農(nóng)行韶山支行貸款2740萬(wàn)元，天一置業(yè)以公司位于湘潭縣易俗河鎮(zhèn)云龍路以北、楊柳路以西的國(guó)有土地使用權(quán)為此筆貸款提供了最高額5000萬(wàn)元的抵押擔(dān)保。借款到期后，天一置業(yè)為宏立錳業(yè)償還了貸款本金1242萬(wàn)元及部分利息，尚有貸款本金14979201.21元及利息(含罰息和復(fù)利)未歸還。2015年4月，農(nóng)行韶山支行將宏立錳業(yè)和天一置業(yè)一并訴至湘潭市中級(jí)人民法院。

2015年8月，湘潭中院判決宏立錳業(yè)歸還農(nóng)行韶山支行本金14979201.21萬(wàn)元，罰息和復(fù)利103萬(wàn)元。案件審理期間，法院分別于2015年5月查扣凍結(jié)宏立錳業(yè)在湘潭城建投的債權(quán)1700萬(wàn)元；2017年5月，另行查扣凍結(jié)600萬(wàn)元，兩次合計(jì)查扣凍結(jié)2300萬(wàn)元。一審判決后，宏立錳業(yè)和農(nóng)行韶山支行均未上訴，判決生效。

2016年7月，湘潭市政府常務(wù)會(huì)議作出決定，同意湘潭市城市建設(shè)投資經(jīng)營(yíng)有限公司退還宏立錳業(yè)在其公司的投資款本金、利息和補(bǔ)償4120.71萬(wàn)元，以解除此前與其簽訂的《土地前期合作開(kāi)發(fā)協(xié)議》。

2017年11月22日，農(nóng)行韶山支行向湘潭縣不動(dòng)產(chǎn)中心和湘潭縣住建局寄送了請(qǐng)求制止天一置業(yè)開(kāi)展商品房銷售的函，致天一置業(yè)一處15畝土地不能開(kāi)發(fā)、3棟房屋不能出售、已售房屋不能辦理不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證等相關(guān)手續(xù)。

15畝土地及三棟房屋127套共價(jià)值近1.5億資產(chǎn)銀行沒(méi)有解封。

放貸過(guò)程及收取利息是否合規(guī)合標(biāo)？

據(jù)了解，在發(fā)放貸款前，農(nóng)行韶山支行要求與宏立錳業(yè)簽訂了《融資服務(wù)合作協(xié)議》，按照協(xié)議要求，宏立錳業(yè)需向韶山支行支付44.17萬(wàn)元服務(wù)費(fèi)，有效期1個(gè)月。

記者從上述協(xié)議看到，宏立錳業(yè)委托韶山支行為其提供融資顧問(wèn)服務(wù)，乙方作為融資顧問(wèn)為宏立錳業(yè)提供融資方案設(shè)計(jì)服務(wù)，包括一般性貸款方案設(shè)計(jì)、結(jié)構(gòu)化融資方案設(shè)計(jì)、融資方案輔導(dǎo)實(shí)施、融資方案策略等金融服務(wù)，且有權(quán)參與其發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營(yíng)方針制定和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)務(wù)管理、定期提出建議和參考。

對(duì)此項(xiàng)“服務(wù)費(fèi)”， 谷合平表示不解，按照中國(guó)銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕48號(hào)文件規(guī)定：除銀團(tuán)貸款外，禁止向小微企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，嚴(yán)格限制收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)。嚴(yán)禁發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件，以克扣放款數(shù)額、以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、浮利分費(fèi)、借貸搭售等行為，變相抬升小微企業(yè)融資成本。

記者從湘潭中院(2015)潭中民二初字第56號(hào)判決書(shū)上還看到：農(nóng)行韶山支行與宏立錳業(yè)簽訂的《流動(dòng)資金借款合同》中“罰息利率為借款利率上浮100%”的約定，違反了中國(guó)人民銀行關(guān)于罰息利率在貸款利率上加收30%到50%的規(guī)定。因此，法院將農(nóng)行韶山支行違規(guī)的“罰息利率為借款利率上浮100%”的約定酌情調(diào)整為50%。

“按照法院判決，我們和宏立錳業(yè)還清了這些本金和利息，但我去拿回抵押物的時(shí)候，銀行卻說(shuō)我們還欠他800多萬(wàn)元，我懷疑這800多萬(wàn)元是他們按借款利率上浮100%的標(biāo)準(zhǔn)算出來(lái)的利息。”谷合平對(duì)《法制周報(bào)》記者說(shuō)。

韶山支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，《融資服務(wù)合作協(xié)議》是按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求執(zhí)行的，也是在雙方同意的基礎(chǔ)下簽署的；且天一置業(yè)和宏立錳業(yè)一直都未還清所有欠款，計(jì)算利息的標(biāo)準(zhǔn)，則是嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定及法院判決所算出來(lái)的，明細(xì)數(shù)目在電腦系統(tǒng)中均可查到。

整體抵押物無(wú)法拆分解押

因土地、房屋等資產(chǎn)被凍結(jié)，資金無(wú)法周轉(zhuǎn)，2017年11月27日，天一置業(yè)向農(nóng)行韶山支行及湘潭市支行提交了《關(guān)于請(qǐng)求迅速注銷抵押擔(dān)保和停止侵權(quán)的報(bào)告》。報(bào)告稱，截至2014年8月，天一置業(yè)已幫助宏立錳業(yè)為農(nóng)行韶山支行還款1250萬(wàn)元，其余款項(xiàng)，天一置業(yè)提供了宏立錳業(yè)擁有的湘潭城建投的執(zhí)行債權(quán)。湘潭中院對(duì)該款項(xiàng)于2015年5月查封扣押了1700萬(wàn)元，2017年5月，再次查封扣押了600萬(wàn)元，完全可足額償還宏立錳業(yè)所欠農(nóng)行韶山支行的債務(wù)。

此外，谷合平向記者出示的韶山市法院《執(zhí)行案件結(jié)案通知書(shū)》顯示：本院執(zhí)行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司韶山支行申請(qǐng)徐放新（宏立錳業(yè)法定代表人）等合同、無(wú)因管理、不當(dāng)?shù)美m紛一案，經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行到位金額2200萬(wàn)元，申請(qǐng)執(zhí)行人已領(lǐng)取。據(jù)最高人民法院《關(guān)于強(qiáng)制執(zhí)行案件立案、結(jié)案問(wèn)題的意見(jiàn)》第15條之規(guī)定，該案按強(qiáng)制執(zhí)行方式結(jié)案。

記者注意到，在谷合平提供的湘潭市民商法學(xué)會(huì)對(duì)該案出具的一份《法律咨詢意見(jiàn)書(shū)》中指出，韶山支行存在兩個(gè)違約行為：第一是在天一公司歸還1242萬(wàn)元及相應(yīng)利息的基礎(chǔ)上，雙方達(dá)成變更合同的合意。韶山支行未在合理期限內(nèi)履行其解除天一公司部分抵押的義務(wù)，構(gòu)成違約；第二是在宏立錳業(yè)清償全部債務(wù)之后，韶山支行未按照有關(guān)法律規(guī)定解除全部抵押，構(gòu)成違約。

韶山支行坦言，天一置業(yè)的抵押物是一個(gè)整體，即一整塊土地，釋放部分抵押物在程序上無(wú)法操作，且他未向其申報(bào)就在土地上修建樓盤(pán)進(jìn)行出售，銀行有權(quán)保障抵押物的完整性。

而對(duì)韶山市法院出具的《執(zhí)行案件結(jié)案通知書(shū)》，韶山支行則告訴記者，因當(dāng)時(shí)找不到可執(zhí)行物，便協(xié)助韶山法院結(jié)了此案，并不代表其已經(jīng)還清了債務(wù)。我們?cè)诮Y(jié)案時(shí)保留了追訴權(quán)，即發(fā)現(xiàn)有可執(zhí)行物，我們將會(huì)繼續(xù)追訴，日前已向韶山法院提起了訴訟，目前已經(jīng)開(kāi)庭，但還未宣判。

作者：伏志勇 李林俊

責(zé)編：李林俊

來(lái)源：法制周報(bào)